BES Birikim Hesaplama
Resmî kaynak: Devlet katkısı oranı ve yıllık üst sınırı 4632 sayılı Bireysel Emeklilik Tasarruf ve Yatırım Sistemi Kanunu ile ilgili düzenlemelere dayanır; üst sınır her yıl brüt asgari ücrete bağlı olarak güncellenir. Projeksiyondaki getiri oranı sizin girdiğiniz varsayımdır, garanti değildir.
2026 güncel devlet katkısı (%20) ile bireysel emeklilik birikiminizi hesaplayın
2026 oranı ve tavanı Emeklilik Gözetim Merkezi verilerine dayanır. Sonuç, çıkışta alınacak kesin veya hak edilmiş tutar değildir.
BES Hesaplama Hakkında
2026 Devlet Katkısı
2026 yılı itibarıyla devlet katkısı oranı %20'dir. Ödediğiniz katkı paylarının %20'si devlet tarafından hesabınıza eklenir. Yıl içinde 396.360 TL katkı payına kadar hesaplanır; azami devlet katkısı 79.272 TL'dir.
10 Yıl Kuralı
10 yılda devlet katkısının %60'ına hak kazanılır. Tam hak ediş için 56 yaş ve en az 10 yıl şartı aranır; erken çıkışlarda hak ediş oranı daha düşüktür.
Fon Getirisi
BES fonlarının getirisi yatırım stratejisine göre değişir. Hisse fonları daha riskli ama potansiyel getirisi yüksektir.
Emeklilik Şartı
BES'te emeklilik hakkı kazanmak için 56 yaşını tamamlamış olmak ve en az 10 yıl sistemde kalmak gerekir.
BES Birikim Hesaplama Nasıl Yapılır?
BES birikim projeksiyonu; ödediğiniz katkı payları, bu ödemeler için hesaplanan devlet katkısı ve fonların varsayımsal getirisi birlikte değerlendirilerek oluşturulur. Bu araç yıllık getiri oranını eşdeğer aylık bileşik orana çevirir ve katkıların ay sonunda hesaba geçtiğini varsayar.
Yıllık artış yoksa: aylık katkı payı × 12 × birikim süresi
Katkı payının %20’si; yıllık 79.272 TL tavan dikkate alınır.
Toplam bakiye seçtiğiniz yıllık getiri varsayımıyla aylık bileşik büyütülür.
Örnek: Ayda 1.000 TL katkı, 10 yıl süre ve yıllık %15 getiri varsayımında; kendi yeni katkılarınız 120.000 TL, hesaplanan devlet katkısı 24.000 TL olur. Modelin toplam birikim tahmini yaklaşık 311.967 TL’dir. Bu örnek hak ediş, kesinti ve stopaj sonrası çıkış tutarı değildir.
2026 BES Devlet Katkısı Tavanı Nasıl Uygulanır?
2026 yılında gönüllü BES için devlet katkısı oranı %20’dir. Bir takvim yılında 396.360 TL’ye kadar olan katkı payı ödemeleri devlet katkısı hesabına girer; aynı yıl alınabilecek azami devlet katkısı 79.272 TL’dir. Birden fazla BES sözleşmesi bulunması bu kişi bazlı yıllık üst sınırı artırmaz. İşveren tarafından çalışan adına ödenen katkı payları için devlet katkısı hesaplanmaz.
Uzun süreli projeksiyonda gelecek yılların tavanları henüz bilinmediği için araç 2026 tavanını sonraki yıllarda da sabit varsayar. Bu yaklaşım sonucu karşılaştırılabilir tutar; gerçek gelecek tavanları ve fon getirileri farklı olacaktır.
BES Hesaplama Sonucu Neyi Göstermez?
- Devlet katkısının sistemde kalış süresi ve yaşa bağlı hak edilmiş kısmını,
- Fon işletim gideri, olası diğer kesintiler ve çıkış stopajını,
- Fonların gelecekte gerçekleşecek kesin performansını,
- Ödeme günleri, ara verilen katkılar veya yıllık sınırı aşarak sonraki yıllara devreden katkı paylarının etkisini göstermez.
Bu nedenle toplam birikim, çıkışta elinize geçecek kesin tutar olarak değerlendirilmemelidir. Hak ediş ve erken çıkış hesabı ayrı bir hesaplama niyetidir.
Devlet katkısı tavanı kimi ilgilendirir?
Yıllık 396.360 TL'lik katkı payı üst sınırı, aylık 33.030 TL katkıya karşılık gelir — bu tutar 2026 brüt asgari ücretle aynıdır, çünkü tavan doğrudan yıllık brüt asgari ücrete bağlanmıştır. Diğer gönüllü BES sözleşmelerinizdeki ödemeler ve devreden katkılar dahil yıllık toplamınız bu sınırın altındaysa tavan devreye girmez.
| Aylık katkı | Yıllık katkı | Devlet katkısı (%20) | Tavan devrede mi? |
|---|---|---|---|
| 1.000 TL | 12.000 TL | 2.400 TL | Hayır |
| 5.000 TL | 60.000 TL | 12.000 TL | Hayır |
| 33.030 TL | 396.360 TL | 79.272 TL | Tam sınırda |
| 50.000 TL | 600.000 TL | 79.272 TL | Evet |
Tavan kişi bazlıdır, sözleşme bazlı değil. Üç ayrı BES sözleşmeniz olması alabileceğiniz azami devlet katkısını üçe katlamaz; hepsi tek bir yıllık limitte toplanır. Aylık 50.000 TL katkı yapan biri, 33.030 TL yapan biriyle aynı devlet katkısını alır; aşan katkı payları sonraki takvim yıllarının devlet katkısı hesabına devredebilir. Bu araç devreden katkı paylarını modellemez.
Bu tutarın ne kadarını gerçekten alırsınız?
Yukarıdaki projeksiyon brüt birikimi gösterir. Elinize geçecek tutar iki filtreden geçer ve bunların ikisi de sistemde kaldığınız süreye bağlıdır:
| Sistemde süre | Devlet katkısı hak edişi | Getiri stopajı |
|---|---|---|
| 3 yıldan az | %0 | %15 |
| 3 – 6 yıl | %15 | %15 |
| 6 – 10 yıl | %35 | %15 |
| 10 yıl ve üzeri | %60 | %10 |
| 10 yıl ve 56 yaş (emeklilik) | %100 | %5 |
Stopaj tüm birikime değil yalnızca getiriye uygulanır; ödediğiniz anapara vergilendirilmez. Buna karşılık hak edilmeyen devlet katkısı geri alınır ve bu kayıp telafi edilmez. Çıkışta elinize geçecek net tutarı BES erken çıkış hesaplama aracıyla görebilirsiniz.
Katkı payı ödemeye ara vermek sözleşmeyi sonlandırmaz ve sistemde geçen süreyi sıfırlamaz; ancak ara verilen dönem için devlet katkısı hesaplanmaz. Sistemden çıkmadan ara vermek, hak ediş basamağını korumak açısından çıkmaktan farklıdır.
BES Hakkında Sıkça Sorulan Sorular
BES’ten emekliliği beklemeden ayrılabilirsiniz. Emeklilik hakkı için en az 10 yıl sistemde kalmak ve 56 yaşını doldurmak gerekir. Erken ayrılmada devlet katkısı hak edişi, getiri üzerinden stopaj ve varsa sözleşme kesintileri alınacak tutarı etkiler.
2026'da devlet katkısı ödediğiniz katkı paylarının %20'sidir. Gönüllü BES'te yıl içinde 396.360 TL katkı payına kadar hesaplanır; azami devlet katkısı 79.272 TL'dir.
Erken çıkışta kendi birikimleriniz ve getirileriniz ödenir ancak devlet katkısı payının tamamını alamazsınız. Sistemde kalma sürenize göre devlet katkısının bir kısmı iade edilir.
Gönüllü BES zorunlu değildir. Otomatik Katılım Sistemi (OKS), 45 yaşını doldurmamış çalışanlar için işveren aracılığıyla uygulanabilir; bildirimden sonra 2 ay içinde cayma hakkı vardır.
Hayır. Sonuç, seçtiğiniz katkı payı ve getiri varsayımlarına göre hazırlanmış birikim projeksiyonudur. Devlet katkısı hak edişi, kesintiler, stopaj, gerçek fon performansı ve ödeme tarihleri çıkış tutarını değiştirebilir.