💳 Kredi Hesaplama
Banka kredisi aylık taksit, toplam ödeme ve faiz tutarını hesaplayın
Resmî kaynak: KKDF oranı 88/12944 sayılı Karar'a; tüketici kredilerinde %10 uygulanan BSMV oranı, 98/11591 sayılı Kararı değiştiren 5729 sayılı Cumhurbaşkanı Kararı'na (11.06.2022 tarihli, 31863 sayılı Resmî Gazete) dayanır. Vade sınırları BDDK düzenlemesinden alınmıştır.
Kredi Hesaplama Hakkında
Kredi Hesaplama Nedir?
Kredi hesaplama, bankadan çekeceğiniz kredinin aylık taksit tutarını, toplam geri ödeme miktarını ve ödeyeceğiniz toplam faizi önceden öğrenmenizi sağlar.
Bu hesaplama ile bütçenize uygun kredi tutarı ve vadeyi belirleyebilirsiniz.
Eşit Taksitli Kredi Formülü
Bankalar genellikle eşit taksitli (annuity) ödeme planı kullanır. Her ay aynı tutarı ödersiniz.
Taksit = K × [r(1+r)ⁿ] / [(1+r)ⁿ-1]
K: Kredi tutarı, r: Aylık faiz, n: Vade (ay)
Kredi Türleri
- İhtiyaç Kredisi: Genel amaçlı, teminatsız
- Konut Kredisi: Ev alımı için, uzun vadeli
- Taşıt Kredisi: Araç alımı için
Her kredi türünün faiz oranı farklılık gösterir.
Dikkat Edilmesi Gerekenler
- KKDF ve BSMV, faize eklenen zorunlu kesintilerdir
- Dosya masrafı anaparanın binde 5'ini geçemez
- Hayat sigortası zorunlu değildir
- Erken ödemede faiz indirimi hakkınız vardır
Akdi faiz ile ödediğiniz faiz neden farklı?
Bankaların ilan ettiği oran akdi faiz, yani verginin dışındaki net orandır. Ancak ihtiyaç ve taşıt kredilerinde faizin üzerine iki zorunlu kesinti biner: Kaynak Kullanımını Destekleme Fonu (KKDF) ve Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi (BSMV). Bu ikisi bankaya değil devlete gider, ancak taksitinizin içinden ödenir. Bu nedenle fiilen uygulanan oran, ilan edilen orandan yüksektir:
Brüt Faiz = Akdi Faiz × (1 + KKDF + BSMV)
| Kredi türü | KKDF | BSMV | Faiz üzerindeki toplam yük |
|---|---|---|---|
| İhtiyaç kredisi | %15 | %10 | %25 |
| Taşıt kredisi | %15 | %10 | %25 |
| Konut kredisi | Muaf | Muaf | Yok |
BSMV oranı tüketici kredileri için 11 Haziran 2022'de %5'ten %10'a çıkarıldı. Konut kredileri her iki kesintiden de muaf olduğu için, aynı akdi faiz oranında konut kredisi ihtiyaç kredisinden belirgin biçimde ucuza gelir. Hesaplayıcı, kredi türünü değiştirdiğinizde bu farkı otomatik yansıtır; konut kredisinde vergi satırlarını hiç göstermez.
İhtiyaç kredisinde vade sınırı
BDDK, ihtiyaç kredilerinde azami vadeyi kredi tutarına bağlamıştır. Tutar yükseldikçe kullanılabilecek vade kısalır; bu da aylık taksiti belirgin biçimde artırır. Konut ve taşıt kredileri bu sınırlamanın dışındadır.
| Kredi tutarı | Azami vade |
|---|---|
| 125.000 TL ve altı | 36 ay |
| 125.000 TL - 250.000 TL | 24 ay |
| 250.000 TL üzeri | 12 ay |
Hesaplayıcı bu sınırı otomatik uygular: tutarı değiştirdiğinizde vade listesi kendiliğinden daralır ve seçili vade limitin üzerindeyse en yüksek geçerli vadeye çekilir. Bu yüzden büyük tutarlarda gördüğünüz yüksek taksit bir hata değil, mevzuatın sonucudur.
Dosya masrafı ve sigorta
Bankalar kredi tahsis ücreti (dosya masrafı) alabilir; ancak Finansal Tüketicilerden Alınacak Ücretlere İlişkin Usul ve Esaslar Hakkında Yönetmelik uyarınca bu ücret, kullandırılan anaparanın binde 5'ini aşamaz. 100.000 TL kredide üst sınır 500 TL'dir. Bunun üzerindeki tahsilatlar için itiraz ve iade hakkınız vardır.
Hayat sigortası veya benzeri ürünler kredinin ön şartı olarak dayatılamaz. Sigorta primi kredi maliyetine eklendiğinde toplam geri ödeme belirgin biçimde artar; bu yüzden bankadan toplam geri ödeme tablosunu sigortasız haliyle de isteyin.
Erken ödeme ve erken kapama
6502 sayılı Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun'un 27. maddesi, tüketiciye bir veya birden fazla taksiti erken ödeme ya da krediyi tümüyle erken kapatma hakkı tanır. Erken ödeme yapıldığında banka, henüz işlememiş dönemlere ait faizde indirim yapmak zorundadır. Yani vadesi gelmemiş faizleri ödemezsiniz.
Bu, hesaplayıcının gösterdiği toplam ödeme rakamının, kredinin vade sonuna kadar taşındığı senaryoyu yansıttığı anlamına gelir. Krediyi erkenden kapatmayı düşünüyorsanız gerçek maliyetiniz bu tablodan düşük olacaktır. Ödeme planındaki "kalan borç" sütunu, hangi ayda ne kadar anapara borcunuz kaldığını gösterir; erken kapamada ödeyeceğiniz tutar bu sütundur.
Teklifleri doğru karşılaştırmak
İki bankanın aylık faiz oranı aynı görünse bile toplam maliyet farklı olabilir. Karşılaştırma yaparken üç rakama birlikte bakın: aylık taksit, toplam geri ödeme ve dosya masrafı dahil genel toplam. Bankalar sözleşme öncesi bilgilendirme formunda yıllık maliyet oranını bildirmek zorundadır; bu oran faiz, vergi ve ücretlerin tamamını içerdiği için karşılaştırmada tek başına akdi faizden daha anlamlıdır.
Örnek Hesaplama
100.000 TL ihtiyaç kredisi, %3,75 aylık akdi faiz, 12 ay vade. Akdi faize KKDF (%15) ve BSMV (%10) eklendiğinde fiilen uygulanan brüt faiz %4,69 olur.
| Kalem | Tutar |
|---|---|
| Aylık taksit | 11.084,56 TL |
| Toplam geri ödeme | 133.014,76 TL |
| Net faiz (bankaya kalan) | 26.411,81 TL |
| KKDF (%15) | 3.961,77 TL |
| BSMV (%10) | 2.641,18 TL |
| Toplam faiz + vergi | 33.014,76 TL |
33.014,76 TL'lik toplam maliyetin 6.602,95 TL'si vergidir; yani ödediğiniz faizin beşte biri devlete gider. Dosya masrafı ve sigorta bu tabloya dahil değildir. Aynı tutar ve oranla konut kredisi seçilseydi bu iki kalem hiç oluşmayacaktı.
Sıkça Sorulan Sorular
Aylık taksit, kredi tutarı, aylık akdi faiz oranı ve vade süresine göre eşit taksitli (annuity) formülü ile hesaplanır. Her taksitte hem anapara hem de faiz ödenir. Vade başında faiz payı yüksek, anapara payı düşüktür; vade sonuna doğru bu oran tersine döner.
Banka kredisi faiz oranları; TCMB politika faizi, piyasa koşulları, kredi türü, müşterinin kredi notu ve banka politikalarına göre değişir. Farklı bankalardan teklif alarak en uygun oranı bulabilirsiniz.
BSMV (Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi), kredi faizi üzerinden alınan bir vergidir. Tüketici kredilerinde oran, 5729 sayılı Cumhurbaşkanı Kararı ile 11 Haziran 2022'den itibaren %10'dur. KKDF (%15) ile birlikte faizin üzerine toplam %25 yük biner. Bu iki kesinti bankaya değil devlete gider; ancak taksitinizin içinden ödenir.
Hayır. Konut kredileri her iki kesintiden de muaftır. Bu nedenle aynı akdi faiz oranında konut kredisinin toplam maliyeti, ihtiyaç veya taşıt kredisinden belirgin biçimde düşüktür. Hesaplayıcıda kredi türünü konut olarak seçtiğinizde vergi satırları hiç görünmez.
6502 sayılı Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun'un 27. maddesi uyarınca erken ödeme hakkınız vardır ve banka, henüz işlememiş dönemlere ait faizde indirim yapmak zorundadır. Yani vadesi gelmemiş faizleri ödemezsiniz. Ödeme planındaki "kalan borç" sütunu, o ay kapatmanız hâlinde ödeyeceğiniz anaparayı gösterir.
Finansal Tüketicilerden Alınacak Ücretlere İlişkin Usul ve Esaslar Hakkında Yönetmelik uyarınca kredi tahsis ücreti, kullandırılan anaparanın binde 5'ini aşamaz. 100.000 TL kredide üst sınır 500 TL'dir. Bunun üzerinde tahsil edilen tutarlar için itiraz ve iade hakkınız bulunur.
BDDK, ihtiyaç kredilerinde azami vadeyi kredi tutarına bağlamıştır: 125.000 TL'ye kadar 36 ay, 250.000 TL'ye kadar 24 ay, üzerinde 12 ay. Hesaplayıcı tutarı değiştirdiğinizde vade listesini bu sınıra göre daraltır. Konut ve taşıt kredileri bu sınırlamanın dışındadır.
Genel harcamalar için ihtiyaç kredisi, ev almak için konut kredisi, araç almak için taşıt kredisi tercih edilir. Konut kredisi genellikle daha düşük faizli ve uzun vadelidir çünkü teminatlıdır.